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秒投账户 -- 黃元山
金融海啸的创伤后遗症，令各国政府加强对银行业界监管，银行必须严厉地提高客户的投资审理及贷款资格，这情况提供空间促成各式各样金融科技（FinTech）诞生，其中P2P借贷平台（Peer-To-Peer Lending）的初创企业便多达数百家，特色是以较低利率向小型公司及消费者提供贷款，藉此与银行展开竞争，时至今日P2P发展又如何呢？
近期安永咨询公司（Consultancy EY）报告指，尽管环球金融市场上有大量资本涌入英国的P2P平台，但这类型初创企业仍然奋力吸引英国有贷款需求的客户，在安永访问的1,100名受访者中，只有7%表示今年有使用P2P贷款服务；Blumberg Capital独立研究报告亦有数据显示，过去12个月内，1,050名英国人当中只有4%使用服务。
方便快捷吸年轻客
笔者认为，目前各种金融交易都追求方便和快捷，P2P属于新世代的产品，对年轻族群有明显吸引力，若借款人透过网上金融平台以低利率及简易审查，就能以快捷速度获得批核贷款，那么放弃传统银行的贷款模式便有莫大诱因，这也是P2P迅速冒起，吸引市场大量资金流入发展，拥有可持续发展的鲜明优势。
但观察安永等研究机构数据可见，目前P2P好像出现停滞不前的现象。笔者相信问题在于有部分借款人仍然担心网络欺诈和身份盗用；有别于年轻客户，年纪较大的客户始终习惯使用银行服务，故P2P较难打破他们与银行建立已久的信任关系及归属感；另有调查亦发现，有43%受访者担心使用P2P平台会遭受网络诈骗。
回归市场竞争层面分析，银行业界面对P2P崛起抢客，危机意识使银行不断开发更优质的交易平台技术、扩充现有管道的覆盖面、改善客户服务策略、调整销售优惠等，认真改革。这的确对P2P的市场占有率及长远发展带来一定程度影响。
P2P在中国更具潜力
另外，相对发达国家（或成熟金融市场）来看，从安永报告可见，中国有接近一半受访者曾经使用P2P贷款服务。据笔者了解，去年中国的移动支付总量便超过38万亿元人民币，此为美国市场总量的5倍；中国对金融科技的直接投资总额亦达到65亿英镑，属全球第一。总而言之，笔者认为网络时代势将与金融科技结合，P2P的发展空间不容忽视，只是目前来看它于欧美及中国、印度将有不同命运。
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